养老资讯｜个人养老金发展加速，养老储备你准备好了吗？

齐鲁人力资源和社会保障部，财政部，国家税务总局，中国银行和保险监督管理委员会，中国证券监督管理委员会联合发布了《关于促进个人养老金发展的意见》宣传提纲，要求我们准确把握政策重点，通过多种方式加强对4月份推出的个人养老金政策的宣传。

21世纪，人口老龄化已被公认为世界社会问题之一第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口2.64亿人，占比18.70%，比2010年上升5.44%民政部预测，14 在此期间，我国老年人口将超过3亿，社会将从轻度老龄化走向中度老龄化

对努力谋生，赡养老人或躲在嘲笑中的城市年轻人的美好期望，但是，对于60岁以上的老人来说，养老是摆在眼前的现实问题伴随着经济发展，观念迭代，社会环境变化helliphellip新一代和年轻人的养老观念与传统不同

老龄化进程正在加速。

当前，我国人口老龄化问题严重，存在老年人口规模大，老龄化进程快，城乡差异明显等特点。

第一，老化过程大且快从规模上看，第七次全国人口普查数据显示，我国60岁及以上人口为26402万人，占总人口的18.70%，65岁及以上人口为19064万人，占13.50%，从速度上看，联合国数据显示，2000年至2010年，世界平均60岁以上人口占世界增长的2.5%，发达国家3.9%，发展中国家1.7%，中国5.4%

第二，未富先老，社会养老压力大数据显示，发达国家的老龄化与经济发展基本同步，而我国公民还没有完成财富积累，就已经面临养老问题抚养比方面，2020年我国老年人抚养比将达到19.7%老年抚养比是指65岁及以上人口与劳动年龄人口之比，为19.7%这意味着，目前平均5个年轻人要赡养1个老人

三个群体差异显著，存在区域分布不平衡，城乡差距大等问题《中国人口老龄化分化研究》指出，2011—2017年，与老龄化城乡相比，农村人口老龄化速度高于城镇，两者差距呈扩大趋势，从老年人口分布来看，东部地区对应人口最多，占全国老年人口绝对比例的一半以上，中部地区绝对比例为19.50%，西部地区规模最小，绝对比例低于东部和中部地区，分别为33.84%和11.16%

第四，伴随着出生率下降，老龄化程度会继续加深最近几年来，我国60岁及以上人口比例不断增加，但新生儿出生率数据却不断减少数据显示，2020年全国出生率为8.52人/毫升，，首次跌破10permil，自然增长率也同步下降未来14年将有36776万出生人口逐步进入老龄化阶段，加剧人口老龄化形势

个人养老金制度落地。

要应对养老的现实挑战，我们离不开养老金储备。

2021年，富达国际联合蚂蚁财富平台发布的《中国养老前景调查报告》显示，养老储备越来越受到18至34岁中国青年的重视，储蓄率创2018年以来新高年轻一代的月储蓄比例从2020年的20%跃升至今年的25%，月储蓄金额平均达到1624元

目前我国养老的第一支柱是指政府主导的公共养老计划，第二支柱是企业和个人共同缴费的职业/企业养老计划，第三支柱是基于个人意愿的养老储蓄计划。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老研究中心研究主任朱指出，目前我国养老体系还存在一些突出问题，如总资产不足，结构失衡，第一支柱可持续压力大，第二，第三支柱发展相对滞后等。

日前，个人养老金制度正式落地根据消息显示，个人养老金的发放将全部归集到个人账户，全额积累参保人达到基本养老金领取年龄等条件后，可自行决定按月，分次或一次性领取个人养老金，然后转入社保卡银行账户免费使用参与者可以购买银行理财，储蓄存款，商业养老保险，公募基金等合格的金融产品用个人养老金，并承担相应的风险

日前，银监会发布《关于规范和促进商业养老金融服务发展的通知》，支持和鼓励银行业和保险机构依法合规发展商业养老储蓄，商业养老理财，商业养老保险，商业养老等养老金融服务。

银监会办公厅公开表示，商业养老金融是第三支柱的重要组成部分《通知》主要内容包括四个方面:明确商业养老金融发展理念，突出养老属性，强调银行保险机构应充分披露信披，对银行保险机构组织实施商业养老金融提出基本要求有利于明确商业养老金融的范围和属性，促进银行保险机构发挥自身优势，服务多层次多支柱养老保险体系建设

传统模式壁垒的融化

在具体的社会实践中，我国的养老模式大致可以分为三类:居家养老，社区养老和机构养老。

居家养老是指老人在家度过晚年，适合生活自理能力强，不遗余力帮助子女抚养子女的老年群体社区养老是由社区为居家老人提供生活照料，医疗保障，精神慰藉等服务，适用于年龄较大，自理能力较弱的老人养老机构包括敬老院，老年之家，老年之家，老年公寓，老年社区等，通常费用较高，专业性较强，适用于年龄较大，自理能力较弱，单身或子女无暇照顾的老人

伴随着行业的发展，上述三种模式之间的壁垒逐渐消融。

传统养老模式下，家庭，政府和市场机构是截然不同的服务主体，可是，在老龄化过程中，上述模式已无法顾及老年人在情感，设施，服务，资金等多个维度的复杂需求在政策的推动下，打破供给主体边界，整合各类社会养老资源的新模式应运而生

以居家养老为例今天的Rdquo在家里，Ldquo，在人们的刻板印象中不仅仅是孩子支持，家庭养老金而是整合各种社会资源，形成以家庭为中心，以社区为基础，以专业服务为基础的新模式同时，社会为老年人提供服务，解决他们的日常困难

例如，2015年，北京市颁布《北京市居家养老服务条例》，要求社区为老年人提供专属餐桌，定点餐饮，自助配餐配送，开放式单位食堂等用餐服务，以及体检，医疗，护理，康复等医疗卫生服务，同时，积极探索子女有偿看护政策，想对照顾老人的子女给予适当补贴，以减少消除贫困，风险。

最近几年来，推动社会力量安排居家养老已成为国家政策的重要方向例如，《国务院办公厅关于促进养老服务业发展的意见》指出，要推进居家，社区，机构养老一体化发展，支持养老机构运营社区养老服务设施，为居家老年人提供服务，《14 《全国老龄事业和老龄服务体系发展规划》提到，加快完善以居家社区机构为依托，医养结合的老龄服务体系和健康支持体系

Ldquo由21世纪经济报道发布，保险+养老金新趋势:2022居家养老服务报告指出，目前，多家保险公司在居家养老领域跃跃欲试居家养老堪称蓝海中的太平洋，可以为保险公司提供开拓性的选择

LdquoRdquo专业化，付费已经成为一种趋势。

中国城市养老服务需求报告》显示，近80%的受访者未来仍更倾向于选择熟悉舒适的环境，在首页实现居家和社区养老，同时，20%的受访者表示愿意接受机构养老，未来选择更专业的健康养老服务。

具体来看，报告覆盖的19个省份80万城镇居民中，52.9%的受访者表示愿意选择居家养老，提出居家养老+居家护理+专业服务要求，26.5%的居民也愿意选择社区养老，根据自身健康状况选择社区日间照料或全日制照料，也有20.6%的居民愿意选择成熟的机构养老，享受专业服务。

值得一提的是，在报告中，Rdquo专业化，成为所有受访者的共同诉求。

比如，赞成居家养老的受访者也提到，希望家里按照养老院的标准配置进行适老化改造，同时有专业机构提供上门服务，选择社区护理的受访者也希望社区护理能提高护理人员的专业水平和智能水平。

在养老机构的选择上，受访者会重点关注医疗设备的完善和先进程度，医护人员的数量和专业程度相比郊区自建医院只能满足基本医疗服务，靠近三甲综合医院的养老机构更受受访者青睐

在消费层面，受访者也表现出Rdquo专业化，为服务付费的倾向。

需要注意的是，上述报告的采访对象是30—85岁的城镇居民，他们的选择与农村居民不同2021年国家统计局数据显示，中国农村老龄化速度快于城镇，60岁，65岁及以上人口比例分别比城镇高7.99%和6.61%目前，与城镇居民相比，农村老年人口还面临着养老模式单一，养老设施严重不足，城乡养老资源差距巨大等更为基本的问题